변액보험 종류와 특징 및 가입 시 유의사항을 알아보자

변액보험은 사망보험금과 함께 적립금을 주식이나 채권 등에 투자해 수익을 추구할 수 있는 보험 상품으로 투자와 보험의 결합으로, 적립금과 보험금이 운용 실적에 따라 변동되는 특징이 있으며, 일반 보험과 달리 수익률에 따라 적립금이 늘거나 줄어들 수 있어, 원금 보장은 되지 않지만 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

변액보험 - 생명보험협회 공시실

변액보험의 구조

보험료 납입 

고객이 납입한 보험료의 일부는 보험 보장에 사용되고, 나머지 부분은 펀드에 투자되어 운용됩니다.

투자 수익

펀드 투자 성과에 따라 보험금이 변동하며, 펀드 수익률이 높으면 보험금이 상승하고, 반대로 손실이 나면 보험금이 낮아질 수 있습니다.

보장성과 투자성 

변액보험은 사망보험금, 질병 진단비 등 보장을 제공하면서도, 추가로 투자 수익에 따른 환급금을 받을 수 있는 복합적인 상품입니다.

변액보험의 주요 특징

투자 성과에 따른 보험금 변동 

주식, 채권 등 투자 상품에 따라 보험금이 증가하거나 감소할 수 있습니다.

최소 보장

대부분의 변액보험은 사망보험금이나 일부 최저한도를 보장하여, 투자 성과가 부진할 때도 최소한의 보험금을 받을 수 있습니다.

장기 투자 상품 

변액보험은 장기적인 관점에서 운용되는 상품이므로, 중도 해지 시 원금 손실이 발생할 가능성이 있습니다.

유연성 

기본 보험료 외에 추가 납입이 가능하고, 일정 조건 하에 중도 인출도 가능합니다.

사망보험금 보장 

기본적으로 일정 금액의 사망보험금을 보장하며, 운용 실적이 좋을 경우 사망보험금도 늘어납니다.

투자 상품 선택 가능

주식형, 채권형 등 다양한 펀드를 선택할 수 있어 개인의 투자 성향에 맞출 수 있습니다.

투자에 따른 적립금 변동 

보험료 일부가 펀드에 투자되므로 금융 시장의 상황에 따라 적립금이 변동될 수 있습니다.

변액보험의 장점

고수익 가능성 

투자 상품으로 운용되기 때문에 금융 시장이 좋을 때는 높은 수익을 얻을 수 있습니다.

비과세 혜택

일정 조건(보통 10년 이상 유지 시)을 충족하면 투자 수익에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

장기적인 자산 증식 

연금 보험으로 활용 시, 장기적으로 안정적인 자산 증식이 가능하여 노후 준비에도 적합합니다.

변액보험의 단점

원금 손실 가능성 

금융 시장 변동에 따라 원금이 보장되지 않으며, 운용 실적이 나쁠 경우 납입한 보험료보다 적립금이 줄어들 수도 있습니다.

높은 사업비와 수수료 

보험료에서 사업비와 수수료가 빠지기 때문에, 단기 해지 시 손실이 클 수 있습니다.

복잡한 구조 

보험과 투자 상품이 결합되어 있어 상품 구조가 복잡하고 이해하기 어려울 수 있습니다.

보험료의 흐름-생명보험협회 공시실

변액보험의 종류

변액종신보험 

사망 시 지급되는 사망보험금을 투자 수익에 따라 변동하는 상품입니다.

변액유니버설보험 

보험료 납입과 중도 인출이 자유로운 형태의 상품으로, 유연성이 높은 상품입니다.

변액연금보험

은퇴 후 연금 지급액이 투자 성과에 따라 변동되는 상품으로, 안정적인 노후 자금을 위한 상품입니다.

투자 성과에 따라 연금액이 변동되며, 최저연금보증기능을 통해 최소한의 연금액을 보장받을 수 있습니다 .

변액보험 가입시 유의사항

변액보험은 실적배당형 보험상품입니다.

변액보험은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다.

다만, 약관에서 보험회사가 최저보증하는 보험금 및 특약에 한하여 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호 한도는 모든 예금보호 대상 금융상품의 해지환급금(또는 만기시 보험금이나 사고보험금)에 기타지급금을 합하여 1인당 “최고 5천만원”이며, 5천만원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다.

가입목적과 투자성향에 맞는 상품에 가입하여야 합니다.

변액보장성보험은 위험보장 위주로 투자를 통해 향후 지급받는 사망보험금을 늘리고자 하는 분에게 적합한 상품입니다.

변액저축성보험은 소액의 위험보장과 함께 투자를 통해 향후 지급받는 환급금(연금 등)을 늘리고자 하는 분에게 적합한 상품입니다.

변액보험 가입시 계약자 본인이 투자성향 관련 질문지를 직접 작성하고, 정확한 정보를 제공하여 자신의 성향에 맞는 상품을 권유 받아야 합니다.

변액보험 가입시 보험 비용, 수익률을 미리 비교할 수 있습니다.

보험회사별 사업비 수준이 다르고 보험회사의 펀드 운용 및 관리 역량에 따라 지급받는 금액(보험금, 연금 등)이 달라질 수 있기 때문에 비교해보고 가입하는 것이 유리합니다.

변액보험 사업비, 펀드현황 등은 보험회사 및 생명보험협회 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.

변액보험은 장기유지가 바람직합니다.

변액보험을 단기에 해지할 경우에는 최저보증이 되지 않고, 해지공제액이 발생하여 지급 받는 금액이 이미 납입한 보험료보다 적을 수 있습니다.

변액보험 펀드도 계약자의 관리가 필요합니다.

변액보험은 선택한 펀드의 운용실적에 따라 수익률이 결정되므로, 펀드 변경 및 추가 납입 등의 지속적인 관리가 필요합니다.